Kiedy dzisiejsi konsumenci płacą za nową sofę lub ubrania, nie muszą nawet sięgać do portfela – i to nie tylko dlatego, że korzystają ze swoich smartfonów lub płacą w aplikacji. Zamiast tego coraz popularniejsze staje się rozwiązanie w zakresie pożyczek konsumenckich, znane pod nazwą „Kup teraz, zapłać później" (Buy Now, Pay Later - BNPL) – i podobnie, jak w przypadku wielu obecnych trendów w dziedzinie płatności, to generacja Z napędza zwrot w kierunku tej alternatywnej płatności.
Biorąc pod uwagę rosnącą popularność tej metody płatności wśród generacji Z (osób urodzonych w latach 1997-2012), zarówno firmy, jak i dostawcy usług płatniczych, coraz chętniej oferują tej dynamicznej grupie demograficznej opcję BNPL.
BNPL przynosi korzyści zarówno konsumentom, jak i przedsiębiorstwom
Nie ma wątpliwości, dlaczego tak się dzieje. Zadowolenie klientów z BNPL jest wysokie – aż 61 proc. osób, które skorzystały z tej metody płatności, jest zadowolonych lub bardzo zadowolonych, jak wynika z ostatniego badania przeprowadzonego przez Mercator Advisory Group.
Wzrost popularności tych programów ma swoje źródło we wcześniejszych trendach. BNPL to metoda płatności, która rozwinęła się z dawnych programów typu „lay-away”. Teraz zamiast pozostawiać towar w sklepie do czasu dokonania wszystkich płatności, konsument może go zabrać już po pierwszej wpłacie. Konsumenci są coraz bardziej zainteresowani tą ofertą, która umożliwia łatwą i wygodną obsługę oraz szybki proces weryfikacji użytkownika w punkcie sprzedaży bądź online.
Rozwiązania te początkowo zyskały popularność w Australii, a obecnie przeżywają boom w Europie w związku z przyspieszonym przez pandemię rozwojem transakcji cyfrowych. Pożyczki BNPL zazwyczaj dzielą cenę zakupu na szereg mniejszych płatności, umożliwiając konsumentom dokonywanie bardziej przewidywalnych płatności przez z góry ustaloną liczbę miesięcy.
Kupujący z pokolenia Z, którzy zazwyczaj dysponują mniejszymi dochodami niż starsze grupy pokoleniowe, uważają BNPL za szczególnie atrakcyjne narzędzie ułatwiające planowanie budżetu. Cieszą się, że mogą zabrać do domu zakupiony towar, często bez konieczności opłacenia odsetek i – w zależności od programu – bez konieczności korzystania z opcji kredytu.
Discover Global Network® uważnie przygląda się temu trendowi i informuje handlowców, co oznacza on dla ich działalności. „Programy te przynoszą korzyści również sprzedawcom detalicznym, ponieważ mogą oni reklamować nieoprocentowane raty jako specjalne oferty cenowe dla kupujących, co jest szczególnie pożądane w czasach niepewności finansowej" - mówi Joanna Hanner, Senior Manager of Payments Products w Discover®. W rzeczywistości firmy często szybko przejmują związane z tym koszty pożyczki, aby promować BNPL jako „darmowe" rozwiązanie finansowe dla klientów.
Młodsze grupy demograficzne preferują BNPL
W niedawnym badaniu Mercatora 52 proc. respondentów w wieku 18-24 lat korzystało z BNPL lub pożyczek krótkoterminowych w ciągu ostatnich 12 miesięcy, w porównaniu z zaledwie 12 proc. osób w wieku powyżej 65 lat. Jest to dobry znak dla firm ukierunkowanych na młodsze grupy demograficzne i oznacza, że włączenie BNPL do opcji płatności przyniesie im wzrost zysków.
Możliwość rozłożenia zakupów na elastyczne raty pozwala tym klientom na dokonywanie mniejszych zakupów, jak również na zakup droższych rzeczy, bez uszczerbku dla ich codziennego budżetu. W rezultacie, oferowanie BNPL może prowadzić do zwiększenia liczby odwiedzin i zmniejszenia liczby porzuceń koszyka.
Raport Mercatora pokazuje, że metoda BNPL jest popularna wśród młodszych grup społecznych, ponieważ oferuje zarówno przewidywalną elastyczność finansową, jak iprostsze warunki zaciągania kredytów. W rzeczywistości, wiele rozwiązań posiada niższe oprocentowanie niż tradycyjne karty kredytowe. Ponadto, BNPL odwołuje się do głównego pragnienia tej grupy demograficznej, czyli uzyskania natychmiastowej korzyści.
Zapewnienie firmom i konsumentom nowych opcji płatności
„W Discover® zawsze szukamy nowych sposobów na zaoferowanie konsumentom i firmom elastyczności w dokonywaniu płatności" - mówi Joanna. „Naszym zdaniem BNPL to świetna opcja: jest ona zgodna z naszą wiarą w finansową inkluzywność i bezpośrednio wspiera naszą misję pomagania ludziom w rozsądnym wydawaniu pieniędzy, lepszym zarządzaniu długiem i oszczędzaniu, aby mogli osiągnąć lepszą przyszłość finansową."
Podobnie jak w przypadku każdego innego instrumentu pożyczkowego, konsumenci powinni dbać o to, by zaciągać pożyczki w sposób odpowiedzialny i nigdy nie przekraczać swoich możliwości finansowych. Ważne jest, aby zdawali sobie sprawę z kosztów ewentualnych opłat za zwłokę i potencjalnego wpływu opóźnień w spłacie na ich ocenę kredytową. Korzystając z dobrze przemyślanego planu finansowego, konsumenci przekonują się, że BNPL może odegrać cenną rolę w zachęcaniu do zaciągania pożyczek w sposób odpowiedzialny finansowo.
Dostawcy usług płatniczych i przedsiębiorcy powinni mieć świadomość, że BNPL to tylko jedna z wielu rozwijających się opcji płatniczych, z których każda może być korzystnie zintegrowana z ich ekosystemem płatności. BNPL cieszy się coraz większą popularnością i dzięki temu stanowi coraz większą szansę dla sprzedawców detalicznych – zwłaszcza tych, którzy pragną dotrzeć do młodszych konsumentów.
Zawartość akredytowana przez Discover® Global Network. Ma ona charakter informacyjny i nie może zastąpić profesjonalnej porady.